Stripe ve Fiserv, özel amaçlı banka lisanslarına yöneliyor.
Ödeme teknolojileri alanında küresel oyuncular olan Stripe ve Fiserv, işlem süreçlerini doğrudan kontrol edebilmek için özel amaçlı banka lisanslarına yöneliyor. Stripe, son olarak Georgia Eyaleti Bankacılık ve Finans Departmanı’na yaptığı başvuru ile “Sınırlı Amaçlı Satıcı Banka” (Merchant Acquirer Limited Purpose Bank – MALPB) lisansını almak için önemli bir adım attı. Bu hamle, Stripe’a Visa ve Mastercard’a doğrudan üye olma ve işlemleri herhangi bir sponsor banka (BIN sponsoru) olmadan gerçekleştirme imkânı tanıyabilir.
Stripe’ın Hedefi: Banka Olmadan Doğrudan İşlem Gücü Kazanmak
Stripe’ın Georgia’daki başvurusu, Visa ve Mastercard gibi ödeme ağlarına doğrudan üyelik için kapıları aralıyor. Böylece Stripe, işlemleri bir sponsor banka aracılığıyla değil, doğrudan kendisi gerçekleştirebilecek.
Bu strateji, ödeme işlemcilerinin bankalara ödediği komisyonların ortadan kaldırılmasıyla önemli maliyet avantajları sağlayabilir. Stripe, yaptığı açıklamada, mevcut banka ilişkilerini sonlandırmak gibi bir hedefi olmadığını belirtiyor. Yine de, doğrudan işlem yetkisi ile birlikte şirketin ödeme altyapısındaki etki alanı büyüyecek.
Ancak MALPB lisansı bazı sınırlamalara sahip. Stripe’a lisans verilse dahi, bu yetki Stripe’ın mevduat toplamasına ya da geleneksel bankacılık faaliyetlerine girişmesine izin vermiyor. Georgia, bu tür lisansı veren tek eyalet konumunda.
Fiserv de Benzer Bir Strateji İzliyor
Stripe’tan önce bu yolu izleyen bir diğer şirket ise Fiserv oldu. Şirketin 2023 yılı son çeyrek kazanç çağrısında açıklamalarda bulunan Üst Yöneticisi Frank Bisignano, şu ifadeleri kullandı: “Fiserv’in neden banka lisansı başvurusunda bulunduğu konusunda birçok soru var… Bu, satıcı edimi sponsorluk faaliyetleri için oldukça özel amaçlı bir lisans. Geçmişte Visa ve Mastercard kuralları gereği bir bankaya ihtiyaç duyuluyordu. Bu lisans sayesinde, kendi satıcı edimimizi destekleyecek bir kurumu doğrudan kurabilmek, sonucu daha fazla kontrol etmemizi sağlayacak. Bu çok net tanımlanmış bir amaçtır ve bankalarımız için açık bir yaklaşımdır. Onlarla rekabet etmiyoruz.”
Bu tür özel lisanslar, şirketlere sadece yeni ürünleri değil, aynı zamanda daha fazla işlem hacmini, daha az işlem maliyetiyle gerçekleştirme fırsatını da beraberinde getiriyor.
Rekabeti ve Yeniliği Etkileyebilecek Gelişmeler Yakında
Stripe’ın başvurusuyla ilgili kararın başvurudan itibaren 60 gün içinde verilmesi bekleniyor. Bu da sürecin Mayıs sonu veya Haziran ayında sonuçlanabileceği anlamına geliyor. Bu lisansın verilmesi durumunda, Stripe kendi adına ödeme alma, ödeme temizleme ve mutabakat süreçlerini doğrudan gerçekleştirebilecek.
Bu doğrultuda, Fiserv’in 2023 yılı verileri de dikkate değer: Şirketin işlem ve hizmet maliyeti 5,4 milyar dolar ile toplam 15,6 milyar dolarlık gelirinin yüzde 32’sini oluşturdu. Doğrudan işlem yapabilme yetkisi, bu oranı iyileştirme potansiyeli taşıyor.
Georgia Bankacılık ve Finans Departmanı’nın yönergeleri ise MALPB’ler için belirli bir “risk sermayesi” tutma zorunluluğu getiriyor. Bu risk sermayesi, söz konusu kurumun dolandırıcılık ve iade riskleriyle bağlantılı olarak geleceğe dönük hacimlere göre belirleniyor. Bu da, lisansın yalnızca teknik değil, aynı zamanda finansal denge açısından da ciddi sorumluluklar taşıdığını gösteriyor.
Stripe ve Fiserv’in başvuruları, geleneksel bankacılık ile fintech dünyasının kesişiminde yepyeni bir sayfa açıyor. Özel amaçlı banka lisansları, ödeme devlerine sadece operasyonel özgürlük değil, aynı zamanda stratejik üstünlük de kazandırıyor. Bu gelişmeler, ödeme sektöründe maliyetleri aşağı çekerken regülasyonlarla kurulan iş birliklerinin daha yaratıcı hale gelmesine zemin hazırlıyor. Stripe’ın Visa ve Mastercard’a doğrudan bağlanma ihtimali, sadece bir teknoloji gelişimi değil, finans dünyasında güç dengelerinin yeniden şekillenmesi anlamına geliyor.
