Block, kendi tüketici kredilerinde kullandığı Cash App Score’u ilk kez başka kredi verenlerin kullanımına açıyor. Nova Credit ile yapılan iş birliği kapsamında nakit akışı temelli kredi skoru, finans kuruluşlarının mevcut kredi değerlendirme süreçlerine entegre edilebilecek.
Hamlenin dikkat çekici tarafı Cash App’in yeni bir özellik kazanmasından çok daha geniş bir dönüşüme işaret ediyor.
Block, milyonlarca kullanıcısının finansal davranışını değerlendirmek amacıyla geliştirdiği kendi kredi skorlama teknolojisini, başka finans kuruluşlarının da kullanabileceği B2B bir finansal altyapı ürününe dönüştürüyor.
Cash App Score klasik kredi geçmişinin yanı sıra harcama, tasarruf, geri ödeme davranışı, maaş ödemeleri ve kişiler arası para transferleri gibi milyonlarca gerçek zamanlı birinci taraf sinyalini kullanıyor.
Cash App Score ilk kez Block dışına çıkıyor
Block bugüne kadar Cash App Score’un arkasındaki teknolojiyi kendi tüketici kredi ürünlerinde kullanıyordu.
Yeni iş birliğiyle Nova Credit, Cash App Score’u Cash Flow Intelligence Platform üzerinden kendi kredi veren ağına sunacak.
Kredi verenler skoru mevcut underwriting süreçlerine doğrudan dahil edebilecek. Kullanıcıların ayrı bir banka hesabı bağlaması veya üçüncü taraf platformlara yeni giriş bilgileri sağlaması gerekmeyecek.
Cash App kullanıcıları ise skorlarının üçüncü taraf kredi verenlerle paylaşılıp paylaşılmayacağını ve paylaşım biçimini Cash App içerisinden kontrol edebilecek.
Nova Credit’in rolü yalnızca dağıtımla sınırlı kalmıyor. Şirket nakit akışı temelli kredi modellerinin uygulanması için gerekli veri altyapısını, kredi raporlama mekanizmalarını ve ABD’deki FCRA uyumluluk çerçevesini de sağlıyor.
Kredi geçmişinin yanına gerçek zamanlı nakit akışı geliyor
Cash App Score’un temel farkı, kredi değerlendirmesini yalnızca geçmiş kredi performansına dayandırmaması.
Sistem Cash App ve Afterpay ekosistemindeki birinci taraf verilerinden yararlanıyor.
Kart işlemleri, hesaba gelen maaş ödemeleri, tasarruf bakiyeleri, geri ödeme davranışları ve kişiler arası para transferleri bu veri setinin parçaları arasında bulunuyor.
Böylece sistem tüketicinin finansal durumundaki değişiklikleri geleneksel kredi modellerine kıyasla daha güncel sinyaller üzerinden izlemeyi amaçlıyor.
Bu yaklaşım özellikle kredi geçmişi sınırlı olan veya geleneksel kredi sistemlerinin yeterli veri üretemediği kullanıcılar açısından önem taşıyor.
Nova Credit’in paylaştığı verilere göre Cash App’in aylık işlem yapan 58 milyon aktif kullanıcısının yarısından fazlası 18 ile 25 yaş arasında bulunuyor. Cash App Borrow’un aktif kullanıcılarının yaklaşık yüzde 70’inin kredi skoru ise 580’in altında.
Block ve Nova Credit, nakit akışı verisinin bu kullanıcıların ödeme kapasitesini daha ayrıntılı değerlendirmeye yardımcı olabileceğini savunuyor.
Block kredi onaylarında daha geniş kapsama işaret ediyor
Block’un kendi verileri Cash App Score’un kredi kararlarında yaratabileceği farkı da ortaya koyuyor.
Şirket, teknolojinin en uzun süredir kullanıldığı Cash App Borrow tarafında aynı kredi kayıp oranı seviyesinde geleneksel kredi skorlarına kıyasla yüzde 38 daha fazla müşterinin onaylanabildiğini belirtiyor.
Block’un diğer kredi türleri için gerçekleştirdiği analizlerde ise aynı kayıp seviyelerinde otomobil kredilerinde yüzde 30, kredi kartı başvurularında yüzde 28 daha fazla müşterinin onaylanabileceği hesaplandı.
Bu rakamlar Block’un kendi analizlerine dayanıyor ve dış kredi verenlerde aynı sonuçların elde edileceği anlamına gelmiyor.
Bununla birlikte veriler şirketin Cash App Score’u neden yalnızca kendi kredi portföyünde kullanılan bir teknoloji olarak tutmak yerine daha geniş bir kredi altyapısına dönüştürmek istediğini gösteriyor.
Kredi kartından otomobil finansmanına kadar kullanılabilecek
Nova Credit ağına dahil finans kuruluşları Cash App Score’u farklı kredi kategorilerinde kullanabilecek.
Kredi kartları, bireysel krediler, otomobil finansmanı, cihaz finansmanı ve kiracı değerlendirme süreçleri planlanan kullanım alanları arasında bulunuyor.
Cash App Score ayrıca Nova Credit’in Cash Atlas çözümüyle birlikte çalışabilecek.
Böylece kredi verenler Cash App ekosisteminden gelen sinyallerle farklı kaynaklardan elde edilen nakit akışı verilerini aynı değerlendirme sürecinde kullanabilecek.
Model, kredi kararının tek bir statik skordan çıkıp müşterinin güncel ödeme kapasitesini gösteren daha geniş bir veri katmanına dayanması yönündeki dönüşümü hızlandırabilir.
Fintech ürünü finansal altyapıya dönüşüyor
Block’un hamlesindeki stratejik değişim kredi skorlama teknolojisinin kendisinden daha geniş bir anlam taşıyor.
Cash App uzun yıllardır tüketiciye doğrudan finansal hizmet sunan bir fintech ürünü olarak büyüdü. Şirket şimdi bu ürünün içinde oluşturduğu veri ve risk yönetimi yeteneklerinden birini başka finans kuruluşlarının kullanabileceği altyapıya açıyor.
Fintech sektöründe benzer bir dönüşüm giderek daha görünür hale geliyor.
Geniş kullanıcı tabanına sahip platformlar ödeme, kredi ve hesap hizmetleri sunarken önemli miktarda birinci taraf finansal veri oluşturuyor. Bu veri üzerinde geliştirilen risk modelleri daha sonra yalnızca platformun kendi ürünlerinde kullanılan araçlar olmaktan çıkıp bankalara ve diğer kredi kuruluşlarına sunulan bağımsız teknolojilere dönüşebiliyor.
Block açısından Cash App Score bu modelin güçlü örneklerinden biri olabilir.
Şirket böylece tüketiciye kredi sağlayan fintech rolünün yanına, kredi verenlere karar altyapısı sağlayan teknoloji şirketi rolünü de ekliyor.
Nakit akışı temelli skorlama Türkiye için de önemli
Gelişme doğrudan Türkiye pazarını kapsamıyor ancak işaret ettiği kredi modeli Türkiye finans ekosistemi açısından yakından takip edilmeye değer.
Açık bankacılık ve açık finans altyapılarının genişlemesi, kullanıcıların hesap hareketleri ve nakit akışlarının izinli biçimde analiz edilebilmesini kolaylaştırıyor.
Bu veri katmanı geleneksel kredi bürosu verisinin yanında gelir sürekliliği, düzenli ödeme davranışı, hesap giriş ve çıkışları ve finansal dayanıklılık gibi daha dinamik göstergelerin değerlendirilmesine imkan sağlayabilir.
Özellikle kredi geçmişi sınırlı bireyler ve finansal verileri geleneksel modellerle değerlendirilmesi daha zor olan KOBİ’ler açısından nakit akışı temelli underwriting modellerinin önemi artabilir.
Block’un Cash App Score’u dış kredi verenlere açması bu nedenle yalnızca ABD’deki alternatif kredi skorlama pazarına ilişkin bir gelişme olarak okunmamalı.
Fintech şirketlerinin kendi kullanıcı verilerinden geliştirdikleri karar modellerini bankaların ve finans kuruluşlarının kullanabileceği altyapı ürünlerine dönüştürmesi, finansal teknolojilerde yeni bir B2B katmanın oluştuğunu gösteriyor.
