Hesap.com’un 2026’nın ilk yedi ayına ilişkin analizi, bireysel finansmanda borçlanma tercihlerinin kısa vadeli ve esnek ürünlere yöneldiğine işaret ediyor. İhtiyaç kredilerindeki artış yüzde 16,6’da kalırken kredi kartı ve kredili mevduat hesabı hacimleri yüzde 22’nin üzerinde büyüdü. Tasarruf tarafında ise vadeli mevduat güçlü konumunu korudu.
2026’nın ilk yedi ayında bireysel kredi ve kredi kartı hacmindeki büyüme sürerken, tüketicilerin kullandığı finansman araçlarının dağılımında belirgin bir değişim yaşandı.
Teknoloji odaklı bankacılık ürünleri pazaryeri Hesap.com tarafından hazırlanan analize göre, kredi büyümesinde kısa vadeli ve esnek borçlanma kanallarının ağırlığı arttı. Tasarruf tercihlerinde ise vadeli mevduata yönelik ilgi devam etti.
Küresel piyasalardaki gelişmeler ve yüksek faiz ortamı da yılın ilk yedi ayında Türkiye’de tüketicilerin kredi kullanımı ile tasarruf kararlarını etkileyen başlıklar arasında yer aldı.
Kartlı harcamalarda yüksek tempo sürdü
BKM verilerine göre kartlı harcamalar yıllık bazda yaklaşık yüzde 45 arttı. Banka ve kredi kartlarıyla gerçekleştirilen haftalık harcama ise 31 Temmuz 2026 haftasında 750,6 milyar TL seviyesine çıkarak serinin en yüksek değerine ulaştı.
Hesap.com’un değerlendirmesine göre tüketimdeki hareketlilik, bireysel kredi hacminin büyümesini destekleyen unsurlardan biri oldu. Ancak kredi talebindeki artış bütün ürünlere aynı ölçüde yansımadı.
Yüksek faiz ortamına rağmen tüketicilerin kredi kartı ve diğer esnek finansman araçlarını kullanmayı sürdürmesi, bireysel borçlanmanın yapısında kısa vadeli ürünlerin ağırlığını artırdı.
Kredi kartı ve KMH daha hızlı büyüdü
Yılbaşından bu yana ihtiyaç kredisi hacmi yüzde 16,6 büyürken kredi kartı hacmi ile kredili mevduat hesabı hacminde artış yüzde 22’nin üzerine çıktı.
Böylece bireysel kredi büyümesinde kredi kartı bakiyesi ve kredili mevduat hesabı gibi harcama sırasında kullanılabilen esnek finansman kanalları daha belirgin hale geldi.
Veriler, tüketicilerin borçlanma ihtiyacını daha kısa vadeli ürünler üzerinden karşılamaya yöneldiği bir döneme işaret ediyor.
Konut satışlarında kredi kullanımı arttı
Konut piyasasında ise toplam satışlar ile kredili satışlar farklı bir seyir izledi.
TÜİK verilerine göre 2026’nın ilk yedi ayında satılan konut sayısı geçen yılın aynı dönemine kıyasla yüzde 6 azalırken, kredili konut satışları yüzde 31 arttı.
Aynı dönemde konut kredisi hacmindeki büyüme de yılbaşından bu yana yüzde 20’yi aştı. Hesap.com, konut fiyatlarındaki reel gerilemenin krediye erişebilen tüketiciler açısından finansman kullanarak konut alımını daha ulaşılabilir hale getirdiğini değerlendiriyor.
Konut kredilerindeki büyüme ile kredili satışlardaki artışın paralel ilerlemesi de bu eğilimi destekliyor.
Vadeli mevduat yeniden 10 trilyon TL’yi aştı
Tasarruf tarafında vadeli mevduat ağırlığını korumaya devam etti. Haziran sonunda yaşanan geçici gerilemenin ardından mevduat hacmi temmuz ayında yeniden yükseldi.
Hesap.com Genel Müdür Yardımcısı Özgür Göçen, vadeli mevduat hacminin ikinci kez 10 trilyon TL’nin üzerine çıktığını belirtti.
Göçen, Hesap.com’un bankalarla yaptığı iş birlikleri kapsamında farklı mevduat tekliflerini tüketicilere sunduğunu ifade etti.
Tasarruf finansmanı sektöründeki büyümeye de değinen Göçen, sektörün müşteri sayısının Mart 2025 ile Mart 2026 arasında yüzde 112 artarak 1 milyon 300 bine ulaştığını aktardı. Hesap.com’un Ağustos 2026’da hayata geçirdiği tasarruf finansmanı kategorisiyle bu alandaki ürünleri de platformuna dahil ettiğini söyledi.
2026’nın ilk yedi aylık verileri bireysel finansmanda yalnızca kredi hacminin büyüklüğüne bakmanın yeterli olmadığını gösteriyor. Asıl dikkat çekici nokta, borçlanmanın hangi ürünlerde yoğunlaştığı.
İhtiyaç kredisine kıyasla kredi kartı ve kredili mevduat hesabının daha hızlı büyümesi, tüketicinin finansman ihtiyacını giderek daha kısa vadeli ve kullanımı kolay kanallardan karşılamaya yöneldiğini gösteriyor. Bu eğilim hane bütçeleri açısından faiz maliyeti ve borç yönetimini daha kritik hale getiriyor.
Konut tarafında ise toplam satışların gerilediği bir dönemde kredili satışların yüzde 31 artması farklı bir hareketi işaret ediyor. Krediye erişebilen tüketiciler için reel fiyat hareketleri ve finansman koşulları konut talebini yeniden şekillendiriyor.
Tasarruf cephesinde vadeli mevduatın 10 trilyon TL eşiğini yeniden aşması, yüksek faiz ortamında güvenli ve öngörülebilir getiri arayışının gücünü koruduğunu gösteriyor. Tasarruf finansmanı şirketlerinin müşteri sayısındaki yüzde 112’lik artış ise klasik bankacılık ürünlerinin yanında alternatif finansman modellerinin de bireysel finans ekosistemindeki payını büyüttüğüne işaret ediyor.
