Revolut, İngiltere’de teminatsız bireysel kredi sunmaya başladı. İlk aşamada seçilmiş mevcut müşterilere açılan ürünün önümüzdeki aylarda daha geniş kullanıcı kitlesine ulaştırılması planlanıyor.
Krediler 2 bin sterlin ile 25 bin sterlin arasında sunuluyor. Faiz oranları müşterinin kredi profiline göre yüzde 6,9 ile yüzde 29,3 arasında değişiyor. Revolut’un kendi destek sayfasına göre vade 1 yıldan 5 yıla kadar uzanabiliyor ve ürün şu anda kademeli dağıtım aşamasında.
Revolut İngiltere CEO’su Francesca Carlesi, şirketin günlük harcamalarda kullanılan bir uygulamadan müşterilerin ana bankası haline gelmeyi hedeflediğini söyledi. Bu hedef doğrultusunda bireysel kredilerin ardından kredi kartı ve daha ileride mortgage ürünlerinin de planlandığını açıkladı.
Revolut kredi pazarında büyük bankaların karşısına çıkıyor
Revolut bugüne kadar İngiltere’de büyümesini büyük ölçüde ödeme, döviz, abonelik ve günlük bankacılık hizmetleri üzerinden gerçekleştirdi.
Bireysel krediler bu modeli önemli ölçüde genişletiyor.
Şirket artık müşterinin yalnız günlük harcamalarını yöneten uygulama olmaktan çıkarak doğrudan kredi riski alan bir banka modeline ilerliyor.
Bu da Revolut’u NatWest, Lloyds, Barclays, Santander ve HSBC gibi İngiltere’nin büyük bireysel bankalarıyla daha doğrudan rekabete taşıyor.
2 bin ile 25 bin sterlin arasında kredi
Revolut’un İngiltere’de sunduğu teminatsız krediler 2 bin sterlinden başlayıp 25 bin sterline kadar çıkıyor.
Müşteriler kredi için doğrudan Revolut uygulaması üzerinden başvurabiliyor.
Ön uygunluk kontrolü soft credit search yöntemiyle gerçekleştiriliyor. Bu ilk kontrol müşterinin kredi skorunu etkilemiyor. Başvuru devam ederse daha sonra kapsamlı kredi kontrolü yapılıyor.
Revolut krediyi onayladığında para doğrudan müşterinin Revolut hesabına aktarılıyor.
Bu yaklaşım şirketin mevcut müşteri deneyimiyle kredi ürününü tek uygulama içinde birleştirmesini sağlıyor.
Faiz müşteriye göre değişiyor
Revolut’un açıkladığı faiz aralığı yüzde 6,9 ile yüzde 29,3 arasında.
Ancak her müşteriye aynı oran sunulmuyor.
Revolut, müşterinin gelir durumu, kredi geçmişi ve finansal profilini değerlendirerek kişiselleştirilmiş faiz oranı oluşturuyor. Şirketin yardım sayfasında da sunulan bireysel oranın ilan edilen temsili orandan farklı olabileceği belirtiliyor.
Bu nedenle yüzde 6,9 oranını tüm müşterilerin yararlanabileceği standart kredi faizi olarak okumamak gerekiyor.
Revolut’un veri dezavantajı var
Revolut kredi pazarına girerken geleneksel bankalardan farklı bir başlangıç noktasına sahip.
NatWest, Lloyds veya Barclays gibi bankalar müşterilerinin uzun yıllara yayılan kredi, maaş ve geri ödeme geçmişlerine erişebiliyor.
Revolut ise İngiltere’de bu ölçekte uzun dönemli kredi verisine sahip değil.
Carlesi, şirketin kredi değerlendirmelerinde bu açığı dış veri sağlayıcılarından aldığı bilgilerle tamamladığını söyledi. Revolut aynı zamanda müşterinin kendi platformundaki finansal davranışını da değerlendirme sürecinde kullanıyor.
Şirketin kredi politikasında hesap kullanım geçmişi, gelir ve gider dengesi ile kredi referans kuruluşlarından alınan bilgiler de değerlendiriliyor.
Kredi riskini sınırlı tutmayı planlıyor
Revolut, İngiltere’de kredi portföyünü hızlı biçimde büyütmek yerine aşamalı ilerlemeyi planlıyor.
Carlesi, şirketin toplam kredi hacmi için bir hedef belirlemediğini söyledi.
Revolut ayrıca ileride kredi portföyünün önemli bölümünü seküritizasyon yoluyla bilançosundan çıkarmayı planlıyor. Şirket kredi-mevduat oranını yaklaşık yüzde 6 seviyesinde tutmayı hedefliyor.
Bu oran geleneksel bankaların seviyelerine kıyasla oldukça düşük.
Revolut böylece kredi gelirini artırırken bilanço riskini kontrollü tutmaya çalışıyor.
14 milyon müşteri henüz krediyi kullanamıyor
Revolut’un İngiltere’de yaklaşık 14 milyon müşterisi bulunuyor ancak kredi ürünü bugün itibarıyla bu kitlenin tamamına açılmış durumda bulunmuyor.
Şirket ürünü “soft launch” yöntemiyle seçilmiş müşterilere sunuyor.
Revolut’un güncel İngiltere yardım sayfası da tüm müşterilerin henüz başvuru seçeneğini görmeyeceğini ve dağıtımın devam ettiğini açık biçimde belirtiyor.
Bu nedenle 14 milyon rakamını mevcut kredi müşterisi sayısı olarak kullanmamak gerekiyor.
Bu sayı Revolut’un ürünü ilerleyen dönemde ulaştırabileceği mevcut müşteri tabanını gösteriyor.
Kredi kartı ve mortgage sırada
Bireysel kredi Revolut’un İngiltere’deki daha geniş kredi stratejisinin ilk önemli adımlarından biri.
Carlesi, şirketin yakın gelecekte kredi kartı sunmayı planladığını söyledi.
Daha uzun vadede mortgage piyasasına da girmeyi hedefliyor.
Bu ürünler Revolut’un İngiltere’deki banka ilişkisinin niteliğini önemli ölçüde değiştirebilir.
Ödeme hesabı müşterisiyle banka arasındaki ilişki çoğunlukla işlem bazlı kalırken, kredi kartı ve mortgage gibi ürünler yıllara yayılan daha derin müşteri ilişkileri oluşturuyor.
Birincil banka olma stratejisi
Revolut’un bireysel kredi hamlesinin asıl önemi, tek bir yeni ürünün piyasaya çıkmasından daha geniş.
Şirket İngiltere’deki milyonlarca kullanıcının günlük harcama uygulaması olmaktan çıkıp müşterinin maaşını aldığı, tasarruf ettiği, borçlandığı ve ileride konut finansmanı sağladığı ana finansal kuruma dönüşmek istiyor.
Bireysel kredi bu geçişte önemli bir eşik.
Revolut açısından kredi geliri, müşteri başına geliri artırma potansiyeli taşıyor. Aynı zamanda kredi riski, tahsilat ve ekonomik döngü gibi geleneksel bankacılığın daha zor alanlarını da iş modelinin içine getiriyor.
Revolut’un İngiltere’de bireysel krediye başlamasını önemli yapan yalnız 2 bin ile 25 bin sterlin arasında kredi sunması değil.
Asıl değişim şirketin müşteriyle kurmak istediği ilişkinin niteliğinde.
Ödeme ve döviz uygulaması olarak büyümek, müşterinin günlük işlemlerinden pay almak anlamına geliyor. Kredi vermek ise müşterinin gelecekteki gelirine ilişkin risk almak anlamına geliyor.
Revolut bu adımla bankacılığın daha kârlı ama aynı zamanda daha zor alanlarından birine giriyor.
14 milyonluk müşteri tabanı burada önemli bir dağıtım avantajı sağlıyor. Ancak geleneksel bankaların onlarca yıllık kredi geçmişi ve risk modelleriyle karşılaştırıldığında Revolut’un daha sınırlı tarihsel veriye sahip olması da dikkatle izlenecek başlıklardan biri.
Şirketin dış veri kullanması ve kredileri kademeli biçimde açması bu nedenle anlamlı.
Kredi kartı ve mortgage planları da birlikte düşünüldüğünde strateji daha net görünüyor.
Revolut artık İngiltere’de “ikinci hesap” konumundan çıkıp müşterinin ana bankası olmayı hedefliyor.
Bu hedef başarılı olursa rekabet yalnız dijital deneyim ve düşük ücretler üzerinden ilerlemeyecek. Kredi fiyatlaması, risk yönetimi ve müşteri başına gelir gibi klasik bankacılık ölçütleri de Revolut’un performansında belirleyici hale gelecek.
