Geleceğin Küresel Fintech Piyasası Ne Olacak?

Küresel fintech büyüyor ve fırsatlar çok, ancak uzun vadeli belirsizlikler de sürüyor.

Finansal hizmetler dünyasında, dijital kanalların ve ekosistemlerin hızla yükselmesiyle beslenen operasyonel risklerin yükseldiği yeni bir tehlike ortaya çıkıyor. Geleneksel finansal risklerin ötesine geçen, dijital yeniliklerin hızlı tempolarıyla benzersiz zorluklar ortaya çıkıyor ve siber riskler bu zorlukların merkezine yerleşiyor. Bir zamanlar yerinde işlemlere bağlı olan finansal kurumlar şimdi hibrit bulut modeline yöneliyor ve büyük ölçüde üçüncü taraf teknoloji sağlayıcılarına dayanıyor. Bu değişiklik, operasyonel risklerin kapsamını genişletiyor ve sıkı sözleşmeler ve düzenleyici çerçeveler olsa bile, kapsamlı izleme ve risk yönetimini zorlu bir görev haline getiriyor.

Veri ihlallerinin maliyeti artıyor ve bu da dijital finansal hizmetlere yönelik tüm ekosistemlere yayılan kapsamlı bir siber direnç yaklaşımının aciliyetini artırıyor.

Fintech Cephesi: Risk ve Uyumu Yeniden Tanımlama

Yapay zeka ve bulut bilişim gibi üstün teknolojiler tarafından itilen fintech dalgası, finans sektörünü yeniden şekillendiriyor. Gömülü finans ve merkezi olmayan finans gibi kavramlar kuralları yeniden yazarken, geleneksel risk ve uyum uygulamaları artık eskimiş hale geliyor. Bu zorluklara yanıt olarak, finansal firmalar, dijital dönüşüme yol alırken operasyonel risklere karşı korunma stratejileri benimsemeye başlıyorlar.

Finansal kurumlar, benzersiz teknolojik karmaşıklıkla karşı karşıya. Güvenlik ve uyumluluğun tam görünürlüğünü sağlamak zorundalar. Bunlar yerinde sistemler, hibrit bulut yapıları ve üçüncü ve dördüncü taraf sağlayıcılarının örüntüsü ile tanımlanan bir manzara içinde faaliyet gösteriyorlar. Düzensizliklerin kaçınılmazlığını tanıyan finansal firmalar, operasyonel dayanıklılığı temel stratejilerine entegre ediyorlar ve öngörülemeyen zorluklar karşısında uyum ve sürekliliği sağlıyorlar. Ayrıca, siber tehditlerin sinsiliği, siber güvenlik yatırımlarına öncelikli bir yaklaşım gerektirir. Bu nedenle, bağlantılı bir dünyada rogu aktörlerin önünde bir adım atmak son derece önemli. Son olarak, sürdürülebilirliğin önem kazandığı bir dönemde finansal kurumlar, operasyonlarında şeffaflığı sağlama ve çevresel, sosyal ve yönetişim (ESG) düşünceleriyle uyumlu hale getirme konusunda aktif bir şekilde çalışıyorlar.

Karmaşıklığı Çözme: Düzenleme ve Yönetimi Yeniden Düşünmek

Küresel finansal krizin ardından bankaların ürünlerini basitleştirmelerini sağladı, ancak mevcut manzara teknolojik ilerlemeler ve ekosistem entegrasyonu tarafından karmaşık hale getirilmeye devam ediyor. İleri düzey nicel modellemeden teknoloji destekli dijital varlıklara geçiş, risk yönetimi ve düzenleyici uyum konusunda güçlü bir yaklaşımı gerektiriyor. Finansal kurumlar, dijitalleşmenin kavşağında dururken, operasyonel riskleri yönlendirme yetenekleri yeniliği kucaklarken risk yönetimini de güçlendirmeye dayanıyor. Proaktif ve işbirliğine dayalı bir yaklaşım, teknolojik dinamizm ve bağlantılılık tarafından tanımlanan bir dönemde finansal ekosistemin dayanıklılığını ve sürdürülebilirliğini sağlama açısından önemli.

Geleceğin Küresel Fintech Piyasası Ne Olacak?

Küresel fintech büyümekte ve hizmet sunulan pazarlarda fırsatlar bulunuyor, ancak uzun vadeli belirsizliklerle karşı karşıya.

Şirketler pazarı fırsatlar ve zorluklar bulurken, son birkaç yılda hızlı ve köklü değişikliklerin yaşandığı bir dönemin ardından küresel fintech endüstrisi büyümeye devam ediyor. Birçok fintech, yeni ürünler ve hizmetler sunmak için iş modellerini yeniden yapılandırırken aynı zamanda yeni pazarlara genişliyor.

Anahtar Sonuçlar

• Küresel fintech endüstrisi, dikey sektörlerdeki müşteri büyüme oranlarının ortalaması yüzde 50’nin üzerinde. Bununla birlikte, fintech’ler, büyümeyi engellemeye başladığını söyledikleri makroekonomik faktörler (%56) ve finansman ortamı (%40) gibi faktörlerle karşı karşıya kalıyor.
• Fintech’ler, ürün ve hizmetlerini hızla hizmet verilmemiş pazarlara genişletmekteler. Düşük gelirli tüketiciler artık fintech müşteri tabanının %40’ını oluşturuyor ve toplam işlem değerinin dörtte birinden fazlasına katkı sağlıyor.
• Finansal katılımı destekleyen en dikkat çekici ürünler, esnek geri ödeme seçenekleri, mikro sigorta ürünleri ve düşük ücretli sınır ötesi transferler ile ilgili.

Fintech Piyasa Performansı

Fintech son yıllarda üst düzey büyüme yaşadı, ancak benimsenmesi dünya genelinde eşit olmamıştır. Fintech’in finansa erişimi genişletme potansiyeli göz önüne alındığında, sektör demografi, piyasa performansı, büyüme faktörleri ve müşteri segmentasyonunu değerlendirmek önemlidir. Sektör, fintech hizmetlerine sürdürülen ilgiyi vurgulayarak büyümeye devam ediyor. 2020 ve 2022 yılları arasında, endüstri yüzde 50’lik bir büyüme oranına ulaştı ve dijital bankacılık, dijital sermaye toplama, kredi verme, ödeme ve Sigortech alanlarında güçlü büyüme kaydetti.

Fintech’in Vahşi Yolculuğu: İlerlemenin Yeni Aşamasını Kim Hakim Olacak?

Müşteri kazanımı: Müşteri kazanımı mekanizmaları konusunda, fintech şirketleri çeşitli kanallar ve araçların çeşitli bir karışımına dayanmaktadır. Bunlar arasında sosyal medya (%70), yönlendirmeler (%68), web siteleri (%65) ve yerel finansal kurumlarla işbirliği (%46) bulunmaktadır. Sadece dörtte bir veya daha azı, müşterileri geleneksel reklamcılık, bölgesel varlıklar veya fiziksel ajans aracılığıyla elde etti, bu da geleneksel yöntemlerden uzaklaşıldığını gösteriyor. Bununla birlikte, bu yöntemler bölge, dikey ve ekonomik gelişim tercihlerine göre değişmektedir. Örneğin, SSA ve MENA’daki fintech’ler yerel reklam acentelerini tercih etmeye eğilimlidirler.

Yeni müşterilere hizmet sunmada zorluklar: Fintech hala güçlü bir büyüme yaşamaktadır, ancak 2022’de hafifçe azaldı. Fintech’ler ayrıca yeni veya ek müşteri segmentlerine hizmet sunma konusunda zorluklarla karşı karşıya kalmaktadır. Belirtilen zorluklar, tüketici eğitimi (%51), son derece rekabetçi bir pazar (%43), yüksek uyum gereksinimleri (%34) ve fiyatlandırma (%32) içermektedir.

“Fintech endüstrisi dayanıklılığını ve sağlam büyümeyi sürdürmeye devam ediyor, ancak uzun vadeli belirsizlikler de devam ediyor.”

Büyümeyi destekleyen ve engelleyen faktörler: Fintech’lerin büyümesini engelleyen faktörler konusunda yapılan anketlere göre, makroekonomik faktörlerin (%56) fintech büyümesini engelleyen etkenler olduğunu belirtiyorlar. Diğer zorluklar arasında olumsuz bir düzenleyici ortam (%47) ve kötü finansman ortamı (%40) yer alıyor. Aynı zamanda fintech’ler, tüketici talebi (%51), nitelikli bir iş gücünün bulunabilirliği (%39) ve uygun düzenleyici ortamın (%38) sunduğu bazı destekleyici faktörleri de bildiriyorlar.

Düzenleyici ortam algısı: Fintech’lerin çoğunluğu (%63), faaliyet gösterdikleri yargı bölgeleri için düzenleyici ortamın yeterli veya uygun olduğunu belirtiyor. Ancak bazı bölgesel farklılıklar bulunmaktadır. Örneğin, Avrupa ve APAC’taki fintech’ler, diğer bölgelerdekilere göre düzenleyici ortamlarını marginally daha iyi algılıyorlar. Bununla birlikte, MENA’daki fintech’ler, mevcut düzenlemelerin ya aşırı ve kısıtlayıcı, yetersiz veya mevcut olmadığını söyleyerek en yüksek düzenleyici endişelere sahiptirler. Genel olarak, katılımcılar, düzenleyicilerle başa çıkmada en zorlayıcı yönlerin lisanslama ve kayıt, finansal otoritelerin koordinasyonu ve fintech ile ilgili personel bilgisi ve kapasitesi olduğunu belirttiler.

Daha Kapsayıcı Bir Finansal Sistem Oluşturma

Tahrikler ve kar amaçlı hareket eden fintech’leri dünya genelinde daha kapsayıcı bir finansal sistem oluşturmaya yardımcı olmaya itiyor.

Hizmet verilmemiş pazarlarda fırsatlar: Rapor, fintech’lerin ve dijital finansal hizmetlerin dijital teknolojiler ve yaygın mobil benimseme aracılığıyla finansal hizmetlere erişimi ve uygunluğunu artırdığını belirtiyor. Küresel olarak, kadınlar, düşük gelirli ve uzak bölgelerde yaşayan müşteriler fintech müşteri tabanının önemli bir kısmını oluşturuyor. Düşük gelirli tüketiciler, toplam müşteri tabanının %40’ını oluşturuyor ve toplam işlem değerinin dörtte birinden fazlasına katkı sağlıyor. Bu oran, dijital ödeme şirketlerinde daha da yüksektir, burada düşük gelirli müşteriler %57’lik bir paya sahiptir ve işlem değerinin %44’ünü oluşturur.

Katılımı teşvik etmek: Fintech’ler, müşterilere dijital finansal hizmetlerin (DFS) sunulmasını teşvik etmek veya desteklemek için piyasa odaklı ve kamu girişimlerini belirtmişlerdir. Piyasa müdahaleleri, marjinal gruplar için özel ürünlerin teşvik edilmesi için öncelikle dijital kredilendirme ve ödeme konusunda etkili olmuştur.

Finansal katılımı destekleyen ürünler: Çalışma, farklı fintech ürünlerini tanımlamış ve bunları finansal katılım ve çevresel sürdürülebilirlik açısından gruplamıştır. Finansal katılımı destekleyen en dikkat çekici ürünler, esnek geri ödeme seçenekleri, mikrosigorta ürünleri ve düşük ücretli sınır ötesi transferlerdir. Sürdürülebilirliği destekleyen en popüler ürünler, yeşil iş girişimi finansmanı seçenekleri ve aşırı hava olaylarına yönelik sigortadır.

Fintech ve Çeşitlilik, Eşitlik ve Dahil Edicilik (DEI): Küresel olarak birçok fintech’in işe alım süreçlerinde DEI’yi önceliklendirdiğini, ancak zorunlu eğitime daha az yatırım yaptığını gösteriyor. Veriler, ABD ve Kanada’daki fintech’lerin DEI hedeflerini sürdürmede öncü olduğunu ve işyerinde zorunlu DEI eğitimi sunan daha fazla işverenin bulunduğu bir bölgesel trendle uyumlu olduğunu gösteriyor.

Kadın temsili: Fintech sektörü, genel finansal hizmetler endüstrisine göre daha güçlü bir kadın yönetici temsilini sergiliyor, küresel bir ortalama olan %33’lük bir orana sahiptir. Rapor ayrıca, %30’dan fazla kadın yönetici payına sahip şirketlerin, daha yüksek bir kadın istihdam oranına (%42) sahip olduğunu ortaya koymaktadır. Ancak, fintech şirketlerindeki üst düzey yöneticilerin %92’si erkektir, bu da cinsiyet dengesizliğinin üst düzey pozisyonlarda hala devam ettiğini göstermektedir.

Dijital Finansal Hizmetlerin Geleceği

Fintech endüstrisi, dijital finansal hizmetlerin geleceğini şekillendirmeye devam ediyor. Dijital finansal hizmetlerin daha fazla insana ulaşması ve finansal katılımı artırması beklenmektedir. Bununla birlikte, sektörün karşılaştığı zorluklar da göz ardı edilmemelidir.

Önemli noktalar şunlardır:

• Dijital finansal hizmetler, finansal katılımı artırıyor: Fintech şirketleri, finansal hizmetlere erişimi genişletmek ve finansal katılımı artırmak için dijital teknolojileri kullanıyorlar. Düşük gelirli tüketiciler ve uzak bölgelerde yaşayan müşteriler, fintech müşteri tabanının önemli bir parçasını oluşturuyor.
• Fintech ve çeşitlilik, eşitlik ve dahil edicilik (DEI): Fintech sektörü, çeşitlilik, eşitlik ve dahil ediciliği (DEI) teşvik etmeye çalışıyor, ancak bu alanda daha fazla çalışma yapılması gerekiyor. Kadın temsili artıyor olsa da, üst düzey yönetici pozisyonlarında cinsiyet dengesizliği devam ediyor.
• Düzenleyici ortamın rolü: Fintech şirketleri için düzenleyici ortamın uygunluğu büyük önem taşıyor. Fintech’ler, düzenleyicilerle işbirliği yaparak işlerini sürdürmeye çalışıyorlar, ancak düzenleyici uyum gereksinimleri ve algısı bazı zorluklar oluşturuyor.
• Sürdürülebilirlik odaklı hizmetler: Fintech şirketleri, sürdürülebilirlik odaklı ürünler sunarak çevresel, sosyal ve yönetişim (ESG) ilkelerine uyum sağlama konusunda aktif bir şekilde çalışıyorlar. Yeşil iş girişimi finansmanı ve aşırı hava olaylarına yönelik sigorta gibi sürdürülebilirlik odaklı hizmetler öne çıkıyor.
• Müşteri odaklı büyüme: Fintech şirketleri, müşteri kazanımı ve müşteri memnuniyetine odaklanarak büyümeyi destekliyorlar. Müşterilere özel ürünler ve esnek geri ödeme seçenekleri sunarak müşteri tabanlarını genişletiyorlar.

Dijital finansal hizmetlerin geleceği, daha fazla insana finansal katılım sağlama potansiyeli taşıyor. Ancak, sektörün karşılaştığı zorluklar ve düzenleyici faktörler de göz önünde bulundurulmalıdır. Fintech şirketleri, çeşitliliği teşvik etmek, sürdürülebilirlik odaklı hizmetler sunmak ve müşteri odaklı büyümeyi sürdürmek için çalışmalarını sürdürmelidirler. Bu, finansal hizmetlerin geleceğini daha kapsayıcı ve sürdürülebilir bir şekilde şekillendirebilir.