Fico, BNPL verilerini kredi puanlama sistemine entegre etmeye hazırlanıyor.
Fico, Affirm ile yürüttüğü bir yıllık çalışma sonrasında, “Şimdi Al, Sonra Öde” (BNPL) verilerini kredi puanlama sistemine entegre etmeye hazırlanıyor. BNPL kredileri, ödeme noktalarında giderek daha fazla tercih edilir hale gelirken, bu kredilerin tüketici borçlarına ve kredi puanlarına etkisi üzerine yapılan çalışmalar yetersiz kalmıştı. Yeni araştırma, bu eksikliği gidermeye yönelik önemli bulgular ortaya koyuyor.
BNPL Kredilerinin Kredi Puanlarına Etkisi Araştırıldı
Fico’nun puanlar ve öngörücü analizlerden sorumlu başkan yardımcısı Ethan Dornhelm, “BNPL kredilerinin artan popülaritesi göz önüne alındığında, BNPL verilerinin Fico Puanları üzerinde sağlayabileceği faydayı etkili bir şekilde nasıl yakalayacağımızı anlamak, kredi ekosistemindeki tüm paydaşlar için hayati önem taşıyor” dedi.
Yeni çalışmada, en az bir Affirm BNPL kredisi açan 500.000’den fazla tüketicinin kredi puanları, Affirm kredisi kullanmayan bir kontrol grubuyla karşılaştırıldı. Fico, bu kredilerin kredi raporlarına dahil edilmesini simüle ederek kredi puanları üzerindeki olası etkileri inceledi.
Simülasyon sonuçları, BNPL verilerinin kredi dosyalarına dahil edilmesinin, yeni hesap açma sürecine benzer bir etki yarattığını gösterdi. Çalışmadaki tüketicilerin %85’inden fazlası için kredi puanlarında +/- 10 puanlık bir değişim yaşandı. Ayrıca, kısa süre içinde beş veya daha fazla BNPL kredisi kullanan tüketicilerin çoğunda, kredi puanlarında belirgin bir değişiklik olmadığı tespit edildi.
Fico’nun Yeni Kredi Puanlama Modeli
Çalışmanın ardından Fico, BNPL verilerinin kredi puanlama süreçlerine entegrasyonuna yönelik bir yöntem geliştirdiğini açıkladı. Ethan Dornhelm, “Bulgularımız, yenilikçi işlemimiz aracılığıyla BNPL verilerinin dahil edilmesinin bazı tüketiciler için puan artışları sağlarken, borç verenler için model risk performansını iyileştirebileceğini gösteriyor” dedi.
Fico’da puanlardan sorumlu başkan yardımcısı ve genel müdürü Julie May ise, “Borç verenlere, BNPL verilerini kredi değerlendirme süreçlerine dahil etmelerini sağlayan ve Fico’nun kredi vermede yenilikçiliğe, şeffaflığa ve kapsayıcılığa olan bağlılığını gösteren bir araç sağlamak için can atıyoruz.” ifadelerini kullandı.
Fico’nun BNPL verilerini kredi puanlama sistemine dahil etme kararı, kredi değerlendirme süreçlerinde önemli bir dönüşüm yaratabilir. BNPL kredilerinin tüketici borçlanma alışkanlıkları üzerindeki etkisi, uzun süredir tartışılan bir konu. Bu yeni model, hem borç verenlerin risk yönetimini güçlendirebilir hem de BNPL kullanıcılarının kredi profillerine daha iyi yansıtılmasını sağlayabilir. Önümüzdeki dönemde, finansal teknolojilerle desteklenen yeni kredi değerlendirme yöntemlerinin daha geniş çapta benimsenmesi beklenebilir.
