Dijital Ayrışma Dönemi Başladı

2023 McKinsey Global Ödemeler Raporu, “Dijital Ayrışma Dönemi” terimini ortaya attı.

2023 McKinsey Global Ödemeler Raporu, ödeme endüstrisinin dördüncü dönemine (kağıt, plastik ve hesap işlemlerinin ilk üç dönem olduğu) girdiğini iddia ederek “Dijital Ayrışma Dönemi” terimini ortaya attı.

Geleneksel hesaplarla ödemeler arasındaki bağın kopmasıyla tanımlanan bu yeni ödeme endüstrisi aşaması, kullanıcıların kolaylık, uygun maliyet ve güvenlik tercihlerine vurgu yapıyor. Raporda, platform olarak bir hizmet (PaaS), yaratıcı AI ve tokenizasyon gibi merkezi olmayan çözümlerin bu yeni gerçekliği şekillendirmedeki ana yarışmacılar olduğu öne sürülüyor; bunun altında yatan ima, DeFi ile eski sistemler arasındaki devam eden mücadelenin sonucu olarak, eski sistemlerin aksine, DeFi’nin lehine olduğudur.

Ancak gelgitler değişirken, geleneksel finans kurumlarını henüz gözden çıkarabilir miyiz?

Dijital Ayrışma Dönemi’nin Temel İlkeleri Dijital Ayrışma Dönemi, kolaylık, uygun maliyet, güvenlik ve kullanıcı deneyimine odaklanma üzerine kuruludur. Kolaylık Kraldır (ve Kraliçe) Kolaylık, dijital cüzdanların hüküm sürdüğü birincil ilke olarak öne çıkıyor.

Fiziksel kartlar için cüzdan aramak günleri geride kaldı; Apple Pay ve Google Pay gibi dijital cüzdanlar, basit bir dokunuş veya sallamayla sorunsuz, temasız işlemler sağlıyor, ödemeleri günlük yaşamın dokusuna sorunsuz bir şekilde entegre ediyor. Ayrıca, çevrimiçi alışveriş alanında bir tıklama ile ödeme çıkışı, yorucu fatura bilgisi girişlerinin gerekliliğini ortadan kaldırarak kullanıcı deneyimini iyileştiriyor.

Uygun Maliyet Sahneyi Alıyor

Uygun Maliyet Sahneyi Alıyor Uygun maliyet, fintech’in geleneksel finans kurumlarına meydan okumasıyla sahneyi alıyor.

Fintech şirketleri, rekabetçi ücretler sunmanın yanı sıra, tüketicilerin maliyetlerini düşüren sağlıklı bir rekabeti teşvik eden yenilikçi ödeme çözümleri de geliştiriyor. Bu bağlamda, temassız ödemeler, geleneksel kart kaydırmalardan daha ucuz olduğu için ve Şimdi Al Ödemeyi Sonra Yap (BNPL) hizmetleri gibi alternatif ödeme yöntemleri de mali açıdan daha erişilebilir ve uygun maliyetli finansal işlemlere aktif olarak katkıda bulunuyor.

Güvenlik Endişeleri Yeniliği Sürüklüyor

Güvenlik endişeleri, Dijital Ayrışma Dönemi’nde yeniliklerin ön saflarında yer alıyor. Tokenizasyon, hassas kart verilerinin benzersiz tanımlayıcılarla değiştirilmesini sağlayan bir kesme teknolojisi olup, kompromitasyon durumunda bile dolandırıcılığa karşı sağlam koruma sunuyor. Parmak izi ve yüz tanıma kullanarak biyometrik doğrulama, geleneksel PIN tabanlı yöntemleri geride bırakarak güvenliğe ekstra bir katman ekliyor. Endüstri, veri koruma ve dolandırıcılık önleme konusundaki bağlılığını yansıtarak, siber güvenlik önlemlerine artan bir vurgu gösteriyor.

Kullanıcı Deneyimi Öncelikli

Ödemeler, günlük yaşamın çeşitli yönlerine sorunsuzca entegre oluyor. Finansal hizmetlerin diğer uygulamalarla sorunsuz bir şekilde harmanlandığı gömülü finans, ödemeleri kullanıcı deneyiminin fark edilmez ancak ayrılmaz bir parçası haline getiriyor. Kişiselleştirme de ön saflarda yer alıyor, ödeme seçenekleri kişisel harcama alışkanlıklarına göre uyarlanıyor ve kullanıcı tercihleriyle uyumlu indirimler sunan ödül programları sunuluyor. Son olarak, gerçek zamanlı içgörüler de kullanıcılara güç veriyor, anında işlem bildirimleri ve gerçek zamanlı harcama detaylarına erişim sağlayarak finansları üzerinde kontrol ve şeffaflığı artırıyor.

Ancak Eski Sistemleri Henüz Gözden Çıkaramayız

Tam bir ayrışma konusunda henüz karar verilmiş değilken, sektör dijital cüzdanları, temassız ödemeleri ve Fintech’lerle geleneksel oyuncular arasındaki iş birliklerini benimsemekte olsa da, hesaplardan tam bir ayrışma daha uzun vadeli bir olasılık gibi görünüyor. Aslında, beklenen “direnç” zihniyetine geçişle birlikte, eski sistemler ve düzenlemeler hala önemli bir rol oynamaya devam ediyor. Dijital Ayrışma Dönemi’nde, bankaların hesap sahipliği paradigmasının ötesine geçmeleri gerekiyor ve müşterileri hizmet ekosistemlerinde tutmak için yeni iş kolları geliştirme ve teknoloji yükseltmeleri gerekiyor.

Bu ayrışmış geleceğe hazırlık olarak finans kurumları şu anda 5 farklı yolu keşfediyor:

1. Açık Bankacılığı ve API’leri Benimsemek: Bankalar, yetkili üçüncü taraf sağlayıcıların müşterinin rızasıyla müşteri finansal verilerine erişmesine izin veren Açık Bankacılık sistemini giderek daha fazla kullanıyorlar. Bu, FinTech’ler ve diğer oyuncularla işbirliği yapma imkanını açarak, onların platformları içinde yenilikçi ödeme çözümleri ve finansal hizmetler sunmalarına olanak tanıyor.
2. Dijital Cüzdanlara ve Temassız Ödemelere Yatırım Yapmak: Apple Pay ve Google Pay gibi dijital cüzdanlar hızla popülerlik kazanıyor. Bankalar bu eğilimi tanıyarak ve bu cüzdanları mobil bankacılık uygulamalarına aktif olarak entegre ederek, kullanıcıların fiziksel kart olmadan güvenli ve kolay ödeme yapmalarını sağlıyor. Ayrıca, tap-and-pay gibi temassız ödeme yöntemleri önceliklendirilerek mağaza içi ödeme deneyimi sadeleştiriliyor.
3. Sürtünmesiz Müşteri Kaydı ve Hesap Yönetimi Oluşturmak: Hesap açma ve yönetme süreçlerini basitleştirmek, Dijital Ayrışma Dönemi’nde hayati öneme sahiptir. Bu nedenle, bankalar daha hızlı çevrimiçi müşteri kaydı deneyimleri ve müşterilerin finanslarını her yerde ve her zaman kolayca yönetmelerini sağlayan kullanıcı dostu mobil uygulamalara odaklanmaktadır.
4. Kişiselleştirilmiş Finansal Yönetim Araçları Sunmak: Kullanıcı deneyimine artan odaklanma ile, bankalar, kişisel bütçeleme, tasarruf hedefleri ve harcama içgörüleri sağlayan AI destekli finansal yönetim araçları geliştiriyor. Bu araçlar, müşterileri güçlendirmeyi ve bilinçli finansal kararlar almalarını hedefliyor.
5. FinTech’ler ve Geleneksel Olmayan Oyuncularla Ortaklık Yapmak: Ayrışmış manzarada işbirliği anahtardır. Bankalar, yenilikçi çözümlerinden yararlanmak ve hizmet tekliflerini genişletmek için FinTech’ler ve geleneksel olmayan diğer oyuncularla ortaklıklar kuruyorlar. Bu, onların daha geniş bir müşteri ihtiyacı yelpazesine hitap etmelerini ve rekabetçi kalmalarını sağlıyor.

Sonuç: Dijital Atalet Sessiz Katildir

Sürekli bozulmanın yaygın anlatısı, dijital bir son oyununa doğru yakınsama ile karakterize edilen bir alanın ortaya çıktığı bir neo-normala dönüşüyor. Geleneksel hikaye olan mevcut oyunculardan pazar payı ele geçiren meydan okuyucuların aksine, dijital bir sona doğru ilerleyen kalabalık bir alan ortaya çıkıyor. İlginç bir şekilde, bu yeni manzaradaki kazanan ve kaybedenlerin dinamikleri, hem geleneksel finans kurumlarının hem de yıkıcı meydan okuyucuların sınırlarını aşıyor.

Mevcut bankalar, artan müşteri beklentileri, çevik endüstri yenilikçilerinin ortaya çıkışı, güçlü teknolojilerin gelişi ve evrimleşen düzenlemeler gibi faktörlerin birleşimiyle emsalsiz bir baskı altında ve mevcut iş modellerine anlamlı yenilikler katmaları gerekiyor.

“Eğer cehennemden geçiyorsan, devam et.”

Bankaların daha dijital olarak bilgili rakipleriyle ayak uydurması, dijital liderler ile endüstrinin geri kalanı arasındaki kâr ve piyasa değerlemesi açığı büyüdükçe artıyor. Bu farkındalık, dijital bölünmeyi kapatmak için toplu bir endüstri çabasını yönlendiriyor. Ve dijital olgunluk, bir bankanın ekonomik performansının tek belirleyicisi olmasa da, fark edilebilir bir sinyal ortaya çıkıyor ve hissedarlar giderek daha fazla farkına varıyor. Anlamlı dijital dönüşümün zorunluluğu şimdi her zamankinden daha açık, bankacılık sektörünün rekabet dinamiklerini yeniden şekillendiriyor ve şunu kesin hale getiriyor: dijital atalet bankaları öldürür.